Å refinansiere betyr enkelt forklart at man tar opp et nytt lån for å betale ut eksisterende gjeld. Det er et nyttig økonomisk verktøy som du kan spare en hel del på å ta i bruk. I denne artikkelen forteller vi deg hvordan du går fram for å finne og søke om beste refinansiering.
Gode grunner til å refinansiere
Refinansiering kan være et supert alternativ dersom du har en del dyr forbruksgjeld. Dette kan være i form av kredittkort eller andre typer lån med høye renter. Dersom du har flere slike lån og kreditter betaler du også mest sannsynlig en rekke ulike gebyrer. Når du refinansierer samler du gjelden i ett lån, vanligvis med lavere rente og bedre betingelser. Slik kan du redusere månedlige utgifter og på sikt spare en god del penger.
Oppsummert kan refinansiering blant annet bidra til:
- At månedlige utgifter reduseres
- Lavere rente
- Færre gebyrer og generelt bedre betingelser
- Romsligere og mer fleksibel økonomi
Ved å søke om beste refinansiering og betale ut dyr gjeld kan du få en romsligere økonomi i hverdagen. Pengene du sparer kan du benytte til å pusse opp eller utbedre boligen din, og dermed sørge for at denne øker i verdi. Du kan også forlenge nedbetalingsperioden på det nye lånet du tar opp, og slik kan du få lavere månedlige lånekostnader. Alternativt kan du velge å betale større avdrag på det nye lånet og slik bli gjeldfri raskere.
Er det vanskelig å få refinansiering?
Hvis du er usikker på om du vil få godkjent en søknad om refinansiering må du se på økonomien din. Dersom du har en god og fast inntekt og normalt betaler regningene dine i tide bør du ikke ha problemer med å få innvilget lån. Hvis du derimot har en betalingshistorikk med mange forfalte regninger, utestående krav og en trang eller svingende økonomi, kan det bli vanskeligere.
Det kan likevel være vel verdt å vurdere å sende inn en søknad om refinansiering hvis du har gjeld med høye omkostninger. Ulike banker vil vurdere kredittverdigheten og søknaden din forskjellig. Får du avslag hos én bank kan du likevel få søknaden innvilget et annet sted.
Refinansiering av ett eller flere lån
Det er ofte anbefalt å søke om refinansiering dersom man har flere ulike lån. Dette for å få ned utgiftene og slik friskmelde en økonomi som kan være på vei mot gjeldskrise. Ved å refinansiere gjeld vil du vanligvis få bedre råd i det lange løp. Når du bare må forholde deg til én kreditor får du også bedre kontroll over økonomien din. Mange har flere kredittkort og smålån med dyre renter, og dette er typisk gjeld som lønner seg å refinansiere.
Du kan også refinansiere ett enkelt lån. Dette vil for eksempel være særlig aktuelt dersom du har et boliglån og ønsker å få bedre betingelser på dette, som lavere rente. Hvis du har betalt ned på et boliglån over lang tid har du antakelig økt egenkapitalen eller eierandelen din i boligen. Samtidig vil boligmarkedet normalt ha en stigning som gjør at eiendommen din blir mer verdt over tid. Hvis du i tillegg har utbedret boligen kan dette ha tilført ytterligere verdi.
Hva er beste refinansiering?
Nøyaktig hva som er beste refinansiering for akkurat deg vil henge sammen med faktorer som for eksempel:
- Hvorvidt du kan stille eiendom som sikkerhet for lånet
- Hvilken belåningsgrad du har på boligen
- Om kredittscoren din er høy eller lav
- Eventuelle betalingsanmerkninger og inkassosaker vil spille inn
Både lånebeløpet og betingelsene for lånet vil bli bestemt av individuelle faktorer vedrørende økonomien din. Hvorvidt du kan stille sikkerhet for lånet vil også spille inn. Om du søker om et usikret lån er det derimot hovedsakelig inntekten og gjeldsgraden din som vurderes.
Beste refinansiering vil normalt oppnås ved at du øker boliglånet og baker gjelden din inn i dette. Vilkårene blir gunstige fordi et lån med pant i bolig vil ha lavere rente enn et usikret lån. Om du ikke har mulighet til å stille med sikkerhet kan du trøste deg med at det er mulig å spare en del også ved refinansiering uten sikkerhet.
Gjør grundig forarbeid før du søker
Det første du må gjøre når du vurderer å søke om refinansiering av gjeld er å se nøye på økonomien din. Du bør først og fremst sette opp et budsjett over inntekter og utgifter. Deretter kan det være en god idé å:
- Betale utestående krav og kvitt deg med betalingsanmerkninger hvis du kan
- Foreta en kredittsjekk av deg selv
- Samle tilgjengelig dokumentasjon på inntekt og gjeld
- Sammenligne lånetilbydere
- Benytte lånekalkulator
- Kontakte en lånemegler
Gjennomgå økonomien og lag et budsjett
Hvis du har trang økonomi og lite til overs etter at faste regninger er betalt, bør du tenke deg ekstra godt om før du søker om ytterligere lån. Samtidig kan det være at du faktisk har en del å vinne på å velge refinansiering, ikke minst dersom du har mye forbruksgjeld.
For å få et realistisk bilde på hva du kan tåle å betjene av lån bør du begynne med å lage et budsjett over månedlige inntekter og utgifter. Her bør du spesielt ta for deg alle de ulike gjeldspostene dine og kostnadene knyttet til disse. Slik får du en oversikt over hva du betaler i låneomkostninger hver måned.
Tips: Se også Uno Finans for flere tilbud om refinansiering.
Kredittsjekk deg selv
Hvis du er usikker på nøyaktig utestående beløp på lån og kreditter kan du enkelt sjekke dette på Gjeldsregisterets hjemmesider, samt skattemeldingen din. Du kan også foreta en kredittsjekk av deg selv på nettet. Låneaktører er lovpålagt å utføre kredittvurdering av alle som søker lån, og ved å sjekke deg selv på forhånd har du mulighet til å gjøre utbedringer før du søker. Slik øker du sannsynligheten for å få innvilget lånet.
Hvis kredittscoren din er lavere enn du hadde håpet på kan det være en trøst å vite at kredittvurderinger gjerne varierer fra bank til bank. Et enkelt tiltak du kan gjøre er å sørge for å betale utestående regninger og eventuelle inkassokrav. Du bør også avslutte kredittkortavtaler dersom du har kort du ikke benytter. Selv ubrukt kreditt vil nemlig bli regnet som gjeld, og å kvitte seg med kredittkort er en rask måte å redusere gjeldsgraden på.
Betalingsanmerkninger
Hvis du har inkassokrav eller aktive betalingsanmerkninger vil du sannsynligvis få avslag på søknaden hos vanlige banker. Hos enkelte banker kan du søke selv med anmerkninger, men det vil normalt være bedre å betale utestående krav før du søker.
Ha relevant dokumentasjon tilgjengelig
Selv om låneaktørene enkelt kan få tilgang på opplysninger om deg og din økonomi digitalt kan det være at de etterspør oppdatert dokumentasjon. Det kan derfor lønne seg å ha funnet fram relevante dokumenter på forhånd, som lønnsslipper og skattemelding.
Hvis du for eksempel har fått lønnsøkning eller boligen din har steget i verdi siden du sist søkte om lån bør du dokumentere dette. Da stiller du nemlig sterkere økonomisk, og kan blant annet sikre deg bedre rente på lånet.
Sammenligne lånetilbydere
Det er svært mange lånetilbydere på markedet, og det kan være utfordrende å finne fram til de beste tilbudene. Heldigvis finnes det god hjelp og informasjon tilgjengelig på nettet. Ikke minst er sammenligningstjenester svært nyttige å ta i bruk. Her kan du enkelt danne deg en god oversikt over ulike lån og omkostninger på disse, og sette dem opp mot hverandre.
Lånekalkulator
I dette stadiet kan det lønne seg å benytte en lånekalkulator. Denne finner du på nettet, for eksempel på hjemmesidene til ulike banker. Verktøyet vil gi deg et bilde på hva det nye lånet vil koste deg. Du kan sette dette opp mot eksisterende gjeld og se om du har noe å tjene på å refinansiere.
Ved hjelp av kalkulatoren finner du raskt ut om du vil ha råd til å betjene et nytt lån, og hvilket beløp økonomien din kan tåle å låne. Du legger inn ønsket lånebeløp og nedbetalingstid, samt nominell rente og gebyrer. Slik vil du få et godt estimat du kan bygge avgjørelsen din på.
Låneformidler
Med så mange aktører å velge blant kan det bli både uoversiktlig og utmattende å finne fram til beste refinansiering. Da kan en låneformidlingstjeneste være en god løsning. Når du søker gjennom en lånemegler når søknaden din ut til flere banker, og du kan dermed sikre deg flere tilbud.
Det kan virke fristende å søke om lån i en bank der man allerede har et kundeforhold. Dette er ikke nødvendigvis så dumt, spesielt hvis det du ønsker er å øke et eksisterende boliglån. Hos en bank som kjenner deg godt kan du også prøve å forhandle fram en bedre rente, for eksempel. Det vil likevel lønne seg å søke hos flere banker, slik at du kan danne deg et sammenligningsgrunnlag og ha mulighet til å velge et eventuelt bedre tilbud.
Ved å søke gjennom en megler utnytter du konkurransen i markedet. Tjenesten er både gratis og uforpliktende, og slik sett har du ingenting å tape på å legge inn en søknad. Lånemegleren samarbeider med et flertall banker, og kjenner dessuten markedet godt. Som objektiv part får de provisjon av den banken du eventuelt velger å takke ja til.
Selv om du kun fyller ut én søknad kan du motta inntil 20 tilbud om lån. Deretter kan du sammenligne de ulike tilbudene og oppnå beste refinansiering.
Beste refinansiering for ulike typer lån
Det er ikke all gjeld som er lønnsom å refinansiere. Du bør derfor ta en titt på de ulike lånene dine og se på betingelsene for de forskjellige. Selv om du har flere lån og kreditter trenger du ikke å inkludere alle i en eventuell refinansiering.
Gjeld det lønner seg å refinansiere
Forbrukslån vil som regel være gunstige å refinansiere, da de gjerne kommer med høye renter og gebyrer. Du kan refinansiere ett lån eller flere, uavhengig av om gjelden er fordelt mellom ulike långivere. Ved å ta opp et større forbrukslån kan du få lavere rente og lengre nedbetalingstid.
Restskatt og eventuelle utestående regninger og krav kan bakes inn i refinansieringslånet. Dette vil bidra til at du slipper å bli gjenstand for betalingsanmerkninger som kan gjøre det vanskelig å få innvilget lån på et senere tidspunkt.
Hvilke lån bør ikke refinansieres?
Hvis du har studielån bør du holde dette utenfor en refinansiering. Studielånet er et såkalt personlig lån og vil ikke bli ført videre til etterlatte dersom du faller fra. Det bør derfor ikke prioriteres framfor nedbetaling av annen gjeld. I tillegg har slike lån markedets gunstigste rente og lave gebyrer.
Hvis du vurderer å refinansiere boliglån bør du forsikre deg om at du faktisk kan få bedre betingelser på et nytt lån. Dette kan du bruke lånekalkulatoren til å finne ut av. Hvis det ikke er noe særlig å tjene på refinansiering er det heller ingen vits i å gjennomgå denne prosessen. Du bør også være oppmerksom på at et nytt lån med forlenget nedbetalingstid kan gi økte totale renteomkostninger.
Hvis du har dyr gjeld med kort gjenstående nedbetalingstid er det som regel bedre å betale ned denne heller enn å refinansiere. Med lengre løpetid kan du ende opp med å betale mer enn nødvendig for denne typen lån.
Beste refinansiering med eller uten sikkerhet
Det er to måter å refinansiere på, med eller uten sikkerhet. Et usikret lån er i praksis det samme som et vanlig forbrukslån. Da er det inntekt og gjeldsgrad som har innvirkning på innvilgelse av søknaden. Når du stiller eiendom som sikkerhet for lånet kan du få gunstigere vilkår og lavere rente, men du kan også miste huset hvis du ikke klarer å betale avdragene. Dette er det viktig å ta stilling til før du søker.
Å refinansiere boliglån
Hvis det er flere år siden du tok opp boliglån er det lurt å sammenligne betingelsene for dette med tilsvarende lån på markedet. Konkurransen har økt kraftig de senere årene, og det er stor mulighet for at du kan oppnå bedre vilkår ved å refinansiere lånet hos en annen tilbyder. Eventuelt kan du prøve å reforhandle betingelsene med din nåværende bank og se om det er rom for å øke boliglånet.
Et boliglån har lang nedbetalingstid og lav rente, og det vil derfor lønne seg å legge mer kortsiktig og dyr gjeld inn under dette. Med refinansiering kan du dessuten frigjøre midler til å betale for nødvendig oppussing av boligen. Slik kan du øke verdien på huset ditt ytterligere.
Gjør en ny verdivurdering av boligen
Du kan kun refinansiere boliglånet dersom du ikke allerede har nådd den optimale belåningsgraden på huset ditt. Dette skyldes at du kun kan låne inntil 85 % av eiendommens markedsverdi.
Det er svært sannsynlig at verdien på huset ditt har steget i løpet av årene du har betalt ned på lånet ditt. Eierandelen din vil også ha steget for hvert år med innbetaling av avdrag. Derfor er det av stor betydning å foreta en ny vurdering av eiendommens oppdaterte verdi før du søker om refinansiering. Slik sikrer du deg beste refinansiering med lavest mulig rente.
Andre alternativer med sikkerhet i bolig
Du kan også søke om et ‘2. prioritetslån’ hos en annen bank med pant i boligen din. Dette kan være aktuelt hvis du ikke får innvilget søknaden om refinansiering. Fordi den andre banken tar en større risiko ved å innvilge et slikt lån, vil rentesatsen bli høyere. Det vil likevel sannsynligvis gi deg bedre betingelser enn et usikret lån, og er vel verdt å vurdere.
Startlån fra kommunen du bor i er en annen mulighet for refinansiering. Dette er riktignok forbeholdt de som står i fare for å miste hus og hjem dersom gjelden ikke blir refinansiert ved hjelp av slike midler. Hvis du befinner deg i en økonomisk situasjon der tvangsinnkreving er på trappene kan dette være en mulighet å undersøke.
Beste refinansiering uten sikkerhet
Å refinansiere uten sikkerhet vil i praksis si at du søker om et forbrukslån uten å stille sikkerhet i bolig. Renten vil altså bli høyere, men hvis du ikke kan eller ønsker å sette huset ditt i pant er dette like fullt et godt alternativ for å betale ut dyr forbruksgjeld. Det vil være raskere å søke og å få utbetalt lånet enn om du søker om lån med sikkerhet.
Du kan også refinansiere både med og uten sikkerhet samtidig. Har du allerede et boliglån bør du velge å legge så mye som mulig av forbruksgjelden inn i dette. Dette vil gi deg den største økonomiske gevinsten, siden nedbetalingstiden er lang og renten er lav. I tillegg kan du søke om et mindre forbrukslån som kan benyttes til å nedbetale øvrig gjeld. Fordi dette usikrede lånet slik blir mindre vil det også bli rimeligere.
Se på renten
Når du legger inn nominell rente, gebyrer, beløp og nedbetalingstid i en lånekalkulator vil du kunne få et godt estimat på omkostningene ved et nytt lån. Her er det viktig å legge inn både gebyrer og nominell rente, slik at du kan få et visst bilde av hva effektiv rente vil bli. Det er nemlig denne som forteller hva de totale omkostningene på lånet vil bli, da den inkluderer alle gebyrer.
Den nøyaktige effektive renten vil du likevel først få fastsatt når du faktisk har søkt og fått innvilget et bestemt lån. Renten settes individuelt, basert på dine omstendigheter, og kan variere fra bank til bank. Nettopp derfor er det så viktig å legge inn søknad hos flere låntilbydere og sammenligne tilbudene du måtte motta. Slik sikrer du deg beste refinansiering.
Søke refinansiering med betalingsanmerkning
Når du søker om refinansiering og andre lån vil det bli foretatt en kredittvurdering av økonomien din. Ut fra denne plasseres kredittverdigheten og betalingsevnen din på en skala, en såkalt kredittscore. Hvis du scorer lavt vil långivere anse det som risikabelt å innvilge deg lån, men om du scorer høyt vil du mest sannsynlig få lån med gode betingelser.
Om du har en historikk med ubetalte regninger og inkassokrav vil du mest sannsynlig få en lav score. Da er du også i risikosonen for å få betalingsanmerkninger. I slike tilfeller kan de
t bli vanskelig for deg å få lån, spesielt dersom du vil eller må søke om lån uten sikkerhet. Det positive er at dersom du har mulighet til å betale det utestående kravet vil en slik anmerkning bli fjernet fra betalingshistorikken din.
Du kan også velge å søke om lån med betalingsanmerkning, men vær da oppmerksom på at de fleste vanlige banker vil være restriktive.
Beste refinansiering med medlåntaker
Hvis du ikke selv har mulighet til å stille tilstrekkelig sikkerhet for et lån, eller har for høy belåningsgrad, kan du be noen om å kausjonere for lånet. Den som stiller som kausjonist setter da sin egen eiendom i pant for deler av ditt lån. Det er viktig at kausjonisten vurderer nøye den risikoen de løper, siden deres egen belåningsgrad vil reduseres. Dette kan gjøre det vanskelig for personen å ta opp lån for egen del.
Et annet alternativ er å be noen om å stille som medlåntaker. Da vil begges inntekt og kredittscore legges til grunn for søknaden. Slik kan du oppnå lavere rente på lånet og sikre deg beste refinansiering. Det er viktig å huske på at medlåntaker er juridisk ansvarlig for lånet på lik linje med deg. Hvis du misligholder lånet er det medlåntaker som må betale avdragene.
Beste refinansiering og nedbetalingstid
Når du søker om refinansiering vil du normalt få et lån med lengre løpetid enn dine eksisterende lån. Ikke minst gjelder dette i tilfeller der du ønsker å betale ut dyr forbruksgjeld. Du bør være klar over at dette kan medføre økte utgifter i det lange løp, på tross av at månedlige avdrag og gebyrer kan reduseres.
Da er det greit å vite at du som regel kan betale inn ekstra når du har mulighet til det. Hvis du velger refinansiering med bundet rente kan derimot andre regler gjelde.
Det er derfor viktig å sette seg godt inn i vilkår og betingelser før du bestemmer deg for å takke ja til et tilbud. Ved innvilgelse av søknad vil banken som regel sørge for å betale ut de lånene du har valgt å refinansiere.
Oppsummering
- Refinansiering er et hendig økonomisk verktøy som kan bidra til en mer fleksibel økonomisk situasjon. Det vil være spesielt lønnsomt å refinansiere dyr forbruksgjeld, som smålån og kredittgjeld.
- Merk at ikke alle typer lån egner seg like godt for refinansiering, som for eksempel studielån og andre personlige eller private lån.
- Den beste refinansieringen er et lån med lav effektiv rente, sammenlignet med andre lån med samme løpetid og lånebeløp.
- Du kan søke om refinansiering med sikkerhet i bolig eller uten sikkerhet.
- For å spare tid og sikre deg flest og best tilbud bør du søke via en lånemegler.
- Det er enormt viktig å sammenligne låntilbydere og ulike tilbud. Slik sikrer du deg beste refinansiering i forhold til din økonomi og ditt behov.